Hur ska jag pensionsspara beroende på min ålder?

Ett genomtänkt sparande gör stor skillnad den dag du går i pension. Den del som kommer från den allmänna pensionen kommer att minska, eftersom vi lever längre bli vi fler som ska dela på potten statliga pengar. Då kommer dina egna val ha en stor påverkan för ditt liv som pensionär. Som tur är finns det mycket du kan göra själv. Dom viktigaste sakerna är enkla; se till att komma igång med ett sparande och se till att hålla avgifterna låga.

Avgiften har en stor påverkan på din avkastning över tid. Om du exempelvis sätter in 100 000 kr idag i en vanlig blandfond (avgift 1,5%) så blir det 661 436 kr på 30 år. Om du istället använder Fundler (förvaltningsavgift 0,49%) blir det 1 012 740 kr – du får alltså 351 304 kr mer till pensionen tack vare den låga avgiften och en förväntad avkastning på 8 procent.

Tiden är också en viktigt faktor för att få så hög avkastning som möjligt. Vi har därför tagit fram en enkelt guide vad du kan tänka på beroende på din nuvarande ålder.

Att börja tänka på sitt pensionssparande redan nu kan kännas långt bort, men ju tidigare du tar tag i ditt sparande desto mer kan du påverka din ekonomiska situation i framtiden.

Många 80 -och 90-talister beräknas bara uppnå ca 40 procent av sin framtida slutlön från sin allmänna pension från staten. Tjänstepensionen och framför allt det privata pensionssparandet blir därför allt viktigare. Det positiva är att du fortfarande har en lång placeringshorisont framför dig och god tid på dig att påverka ditt sparande.

Hur ser din pension ut i dagsläget?

På minpension.se kan du ta reda på hur din prognos ser ut redan nu, ser den inte helt ut som du tänkt dig så kan du påverka den!

Tjänstepension

Se till att du får tjänstepension från din arbetsgivare. Har du inte detta är det något du borde förhandla om. Utan tjänstepension riskerar du att inkomsten som pensionär minskar med så mycket som en tredjedel av din slutlön.

Privat sparande

Vänta inte med pensionssparandet tills du kan spara stora summor varje månad. En målsättning kan vara att spara minst 5 procent, men helst 10 procent av din nettolön (lön efter skatt) och placera det där du har möjlighet att få avkastning, exempelvis på ett investeringssparkonto (ISK). Genom att månadsspara sprider du riskerna och köper då i både upp- och nedgångar.

Se till att ligga på rätt risknivå

Med en lång investeringstid är det viktigt att ha rätt risknivå i ditt pensionssparande, det gäller både tjänstepensionen och ditt privata pensionssparande. Pengarna ska under tiden du jobbar hinna få avkastning och öka i värde till dess att du behöver dem. Med en lång placeringshorisont bör du generellt ha ganska hög risk på ditt sparande. Om du startar ett privata pensionssparande i Fundler hjälper appen till att rekommendera rätt risknivå för just dig.

När du är runt 40, har du fortfarande goda möjligheter att påverka din framtida lön som pensionär. Förmodligen har du redan tänkt tanken kring pensionen och ser värdet av att tänka långsiktigt.

Optimera tjänstepensionen

Som anställd är det viktigt att se till att du omfattas av tjänstepension, eftersom tjänstepensionen kan göra stor skillnad den dag du slutar jobba. De flesta arbetsgivare betalar tjänstepension till sina anställda, men det kan vara bra att se över både avgifterna och förväntade avkastningen på din tjänstepension.

Det är lätt att lockas av billiga eller kostnadsfria upplägg, men oftast är kostnaderna inbakade i lager av avgifter så som depåavgift, förvaltningsavgift, rådgivningsavgift och transaktionsavgift. Är du inte nöjd med din tjänstepension, se över om du har möjlighet att flytta den.

Öka det privat sparande

Din lön har troligtvis utvecklats sedan du påbörjade ett långsiktigt sparande och det är därför viktigt att se över det privata sparandet så att det håller den procentuella nivån du bestämt dig för.

Om du är egenföretagare eller inte har tjänstepension kan det privata pensionssparandet vara avgörande. Om din månadslön är under 40 000kr behöver du enligt pensionsmyndigheten spara minst 4,5–5% av din lön till pensionen. Har du en högre lön behöver du spara mer.

Behåll en högre risknivå

Det är fortfarande många år tills det är dags att sluta arbeta och du kan därför generellt sett behålla en högre risknivå eftersom placeringshorisonten fortfarande är lång.

Även om du fortfarande befinner dig mitt i livet, har du förmodligen redan börjat planera för ditt liv när du slutar arbeta. Livet som pensionär känns förmodligen väldigt långt bort, men samtidigt ganska nära.  Några tips att ha i åtanke för dig i 50års åldern för att optimera din framtida ekonomiska situation.

Se över alla delarna i din pension och ta kontrollen

På minpension.se kan du se en helhetsbild över din pension med den allmänna, tjänstepension och privata pensionen. När du skaffat dig en bra överblick är det lättare att ta kloka beslut gällande hur du kan optimera din pension.

Se över avgifterna

Det är lätt att lockas av billiga eller kostnadsfria upplägg, men oftast är kostnaderna inbakade i lager av avgifter så som depåavgift, förvaltningsavgift, rådgivningsavgift och transaktionsavgift. Det är heller inte ovanligt att betala runt 3 procent i avgift för sin tjänstepension, när man räknat ihop den totala kostnaden.

Hos Fundler har vi skalat bort alla onödiga avgifter och har endast en avgift på 0,74 procent på förvaltad tjänstepension.

Din pension kan öka betydligt genom att skala bort alla onödiga avgifter. Du kan ta reda på hur mycket mer du kan få genom Fundlers kostnadsfria pensionsanalys. Självklart helt utan förpliktelser.

Öka det privata sparandet

Det är fortfarande ett antal år kvar tills pensionen och det är därför fortfarande viktigt att sätta av en del av sin lön till ett privat pensionssparande. En riktlinje är att sätta av minst 5 procent, men en allmän uppmaning är att spara 10 procent av din nettolön (lön efter skatt). Genom att placera pengarna på ett investeringssparkonto (ISK) har du möjlighet att få avkastning på pengarna du sparar. Det kan vara både bra och smidigt att ha ett automatiskt månadssparande vilket innebär att sprider du riskerna och köper då i både upp- och nedgångar.

Nu börjar pensionen att närma sig och för dig som varit planerad kanske tankarna går kring att gå i pension i förtid? Trots att pensionen närmar sig finns det saker som du kanske kan förbättra. Några tips att ha i åtanke för dig för att optimera din framtida ekonomiska situation.

Se till att ha kontroll på pensionen

Om du inte redan har en tydlig överblick på pensionen så kan det vara bra att se till att få det. På så sätt kan du se om du kanske borde göra någon justering i val av tjänstepensions placering eller privat sparande för att optimera din framtida lön som pensionär. Det kan vara bra att lägga någon timme om året på att se över sin pension så att du kan säkerställa att du sätter av tillräckligt för den livsstandarden du önskar som pensionär. En helhetsbild kan du se på minpension.se som ägs av svenska staten.

Kapa avgifterna

Det är inte ovanligt att betala runt 3 procent i avgift för sin tjänstepension, när man räknat ihop den totala kostnaden. Fundler har skalat bort alla onödiga avgifter och har endast en avgift på 0,74 procent på förvaltad tjänstepension.

Många glömmer bort att man faktiskt fortsätter att betala en avgift även efter att man börjat plocka ut pensionen, ända tills att pengarna är slut. Det kan alltså vara tiotals år kvar med avgifter och hundratusentakt kronor du går miste om i pension.

Din pension kan öka betydligt genom att skala bort alla onödiga avgifter. Du kan ta reda på hur mycket mer du kan få genom Fundlers kostnadsfria pensionsanalys. Självklart helt utan förpliktelser. På fundler.se/pension kan du läsa mer.

Fortsätt spara

Många ligger på sin högsta lön åren innan pensionen och det kan vara smart att ta tillvara på tillfället och spara lite extra inför de kommande åren som pensionär. Så att du får möjlighet att sätta guldkant på tillvaron även efter du slutat arbeta.

Även när du gått i pension kan det vara smart att fortsätta med att månadsspara på ett investeringssparkonto (ISK), eftersom det i dagsläget är nollränta på bankkontot och man rent av förlorar pengar genom att lägga dem där, på grund av inflationen. Idag ligger inflationen på omkring 2 procent, vilket innebär att du på 100 000 kronor förlorar ungefär 2 000kronor per år i köpkraft. Genom att investera dina pengar ger du dem möjlighet att växa.

Trappa ner risken

När man har en lång placeringshorisont brukar man generellt säga att man kan ta ganska hög risk med pengarna man investerar. Men när tidshorisonten blir kortare kan det vara bra att se över sina investeringar och kolla upp om det kanske är dags att ta lite lägre risk med sina pengar. Om du sparar med hjälp av Fundler hjälper appen till att rekommendera rätt risknivå för just dig, så att du kan luta dig tillbaka och låta appen sköta jobbet.

 

*Historisk utveckling är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Om investeringen sker i värdepapper som handlas i en annan valuta än svenska kronor tillkommer en valutarisk.

Mer relaterad läsning

Nu har du rätt att flytta din pension – till rimliga villkor

Vad betyder informationen i pensionsbeskedet egentligen?

Svenskarna börjar pensionsspara för sent