Alla inlägg
av Mohammed Salih
3 november, 2022
Att spara till barn och barnbarn kan hjälpa dem att få en bra start på sitt vuxenliv. Många föräldrar såväl som mor- och farföräldrar tycker att det är svårt att komma igång eller välja plattform för sparandet. Det kan också kännas jobbigt att ta beslut kring om man ska spara på ett vanligt sparkonto eller investera pengarna. I detta inlägg ska vi beröra samtliga delar som man behöver veta för att komma igång med ett sparande för barn- eller barnbarnen.
Spara på börsen eller ett vanligt sparande?
Ett vanligt bankkonto eller sparkonto ger idag någon enstaka procents ränta i bästa fall. Med en inflation på närmare tio procent minskar pengarna i värde i rekordfart, även om Riksbanken når sitt mål om en inflation på två procent kan vi förmoda att pengarna kommer sjunka i värde om man har de på ett vanligt sparkonto över lång tid. 10 000 kronor på ett konto utan ränta är efter tio år bara värda 8170kr kronor räknat på Riksbankens inflationsmål om just 2 procent. Även om det fortfarande står 10 000 kronor på kontot kommer alltså du alltså få mindre varor och tjänster för pengarna.
Därför förespråkar vi på Fundler att istället spara i aktier och fonder när det kommer till det långsiktiga sparandet, där barn- och barnbarnssparande omfattas. På så sätt ger du också pengarna en chans att växa. Genom att spara till barnen i aktier och fonder kan du utnyttja världens åttonde underverk, ränta-på-ränta effekten, och ditt sparande får möjlighet att öka exponentiellt med tiden.
Rätt plats för långsiktigt sparande
Att spara på börsen på lång sikt har varit väldigt framgångsrikt. Genom att investera i aktier eller fonder som skapar tjänster och produkter vi människor använder har du fått en god utdelning på dina pengar.
Aktier- och aktiefonder är också det tillgångsslag som överlägset gett bäst avkastning. I grafen nedan ser vi hur en krona har utvecklats mellan åren 1945–2016. Där en krona i aktie- eller aktiefonder har vuxit sig till hela 6018 medan 1 krona på ett vanligt sparkonto med ränta har vuxit till 51kr.
Aktier eller fonder?
Enskilda aktier funkar bra för dig som är beredd att lägga tid på att analysera och läsa på om företag. Det kräver att du har koll på vad bolaget sysslar med, hur de får in pengar, varför deras produkter eller tjänster är bättre än konkurrenter samtidigt som du ska analysera resultaträkning, balansräkning och göra en kassaflödesanalys. Det må låta komplicerat men det är vad aktieinvesteringar går ut på. Det är också lite svårare att månadsspara en fast summa då aktier tenderar att fluktuera i pris. Vilket kan innebära att dina hundralappar ibland inte räcker till.
Fondsparandet är lite enklare och passar egentligen alla. Både de som är insatta och vill komplettera sitt aktieinnehav, precis som de som inte har tiden eller kunskapen att hitta egna bolag. En fond är enkelt förklarat en samling av tillgångar som någon annan har plockat ihop åt dig. Så när du köper en aktiefond får du exponering mot ett tjugotal bolag, som är viktigt för riskspridningens skull.
Köper du någon av våra portföljer på Fundler får ytterligare en dimension på riskspridningen med tanke på att man får flera olika fonder i en portfölj, på det sättet kan man ganska enkelt sänka den totala risken i sina placeringar. Dessutom sker ombalansering med jämna mellanrum utan att du själv behöver navigera.
När du vill köpa en fond eller en fondportfölj likt de vi har på Fundler ska man kolla på avgiften, risken och vad fonden är exponerad mot, för barn- och barnbarnssparandet rekommenderar vi att ta en portfölj med högre risk (med tanke på att historiken visar att det har varit en gynnsamt att ta högre risk, detta på grund av att man har råd att låta pengarna gå upp och ned i värde – mot att man, förhoppningsvis, får högre avkastning.)En vanlig rekommendation till det riktigt långsiktiga sparandet är att portföljen består av helt av aktier eller aktiefonder.
När det kommer till avgifter betyder lägre avgift att det blir krav mer pengar till dig. Men med det sagt betyder det inte att billigast är bäst, om du hittar en fond eller fondportfölj med duktiga förvaltare som skapar en avkastning som är bättre än börsens genomsnitt så kan det vara värt varje krona i avgift.
Ska du spara i barnets eller i ditt eget namn?
Det finns för- och nackdelar med bägge alternativen. Om du väljer att spara pengarna i ditt eget namn så väljer du själv när barnet eller barnbarnet ska få tillgång till pengarna. När det väl är dags för det kan du ge sparandet som en gåva. Du kan enkelt starta ett barnsparande i eget namn på ett investeringssparkonto.
Att tänka på: När du sparar i eget namn är pengarna juridiskt sett dina. Om du vill vara säker på att pengarna går till barnet om du skulle gå bort behöver du skriva ett testamente. Ett alternativ är att spara i en kapitalförsäkring med barnet som förmånstagare. Men i och med det nya förslaget om att de första 300 000 kronorna på ISK ska vara skattefria blir det väldigt förmånligt att investera via ett investeringssparkonto.
Det är också möjligt att ha sparandet i barnens namn. Ett barnsparande som öppnas i barnets namn och personnummer förvaltas av föräldrarna tills barnet fyller 18 år. När ett sparande i barnets namn ska öppnas behöver båda föräldrarna (eller förmyndare) skriva under avtalet, alternativt så lämnar den ena vårdnadshavaren en så kallad engångsfullmakt åt den andra för att på så sätt öppna ett konto. När barnet väl fyller 18 bestämmer barnet helt själv över sitt sparande och de pengarna.
*Riskinformation: Historisk utveckling är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet.
