av Annika Javestad
28 oktober, 2020

Uppdaterad: 1 juli, 2021

Precis som när du väljer kläder efter väder på morgonen ska du välja sparform efter sparmål och tidshorisont. I det här inlägget reder vi ut skillnaden mellan att spara pengar på ett sparkonto och att investera i riskanpassade fondportföljer. Känslan av trygghet med att spara på ett sparkonto, är i verkligheten en långsiktig risk som gör att pengarna minskar i värde.  Kan det verkligen vara sant? Vi reder ut hur det hänger ihop!

Fördelar och nackdelar med sparkonto med ränta

Jag tror dom allra flesta har hört uttrycket att inte lägga alla ägg i samma korg. Eftersom man då riskerar att förlora alla ägg om man tappar korgen. Liknelsen är mycket talande för hur man ska tänka med sitt sparande. Precis som du har en garderob med kläder för olika väderlekar, behöver du anpassa ditt sparande för olika sparmål beroende på vad pengarna ska användas till. Ett sparkonto är ett bra alternativ för en kortsiktig buffert. Buffertsparandet ska vara som en krockkudde om något i vardagen drastiskt förändras, till exempel en större reparation på bilen, värmepannan går sönder eller att man förlorar jobbet. Oförutsedda händelser som påverkar vardagsekonomin. Fördelen med att ha pengarna på sparkonto, är att dom är lättillgängliga. Nackdelen är att om beloppet blir för stort, kan du gå miste om värdefull avkastning. Hur stor buffert du behöver beror på dina månatliga utgifter och din ekonomiska situation. Bor man i villa kan det exempelvis krävas en större buffert än om man bor i lägenhet. Man brukar säga att ett buffertkonto ska täcka ca 3-4 månadslöner.

Hur påverkas sparräntan av inflationen och vad innebär detta?

Att spara på ett sparkonto med ränta kan kännas tryggt, men långsiktigt innebär det en stor risk. Idag har vi låga räntor, både för att låna pengar, men också på bankernas sparkonton. Även om du hittar den aktör som har den högsta sparräntan, innebär det sällan mer än någon procent. Kortsiktigt spelar det inte så stor roll. Men långsiktigt sjunker pengarna i värde, eftersom vi har en inflation i Sverige på cirka 2 procent. Under ett år minskar alltså pengarna i köpkraft. Till exempel, om du sparar 100 000 kr på ett sparkonto under ett år med 1 procents ränta och 2 procents inflation, så har pengarnas värde minskat till 99 000 kr vid årets slut. Även om summan fortfarande står på kontot. 1972 kostade en Piggelin 50 öre, idag kostar den över 10 kr, det är precis samma effekt.

När ska man spara på ett sparkonto med ränta?

När ska man investera pengarna?

 

Hur ska man investera sina pengar?

Pengar som du sparar med en horisont på över 2 år bör du sätta i arbete genom att investera. Drygt hälften av svenskarnas sparande är placerat på börsen, i aktier eller aktiefonder (läs mer om aktiefonder här). Det finns ingen bra siffra för vilken balans du bör ha mellan börs och ränta. Det beror på hur din ekonomi ser ut, vilken inkomst du har och inte minst dina personliga sparmål. Ett bra förhållningssätt är att låta tiden, det vill säga din sparhorisont, avgöra sparvalet. Pengar du planerar att använda inom ett till två år bör vara tryggt placerat på sparkonto enligt resonemanget ovan, resten bör vara placerade där det har bäst potential att växa. För det kommer göra skillnad över tid.

 

Exempel på sparande vs investering till barn

Erik är nybliven pappa till lilla Elsa. Erik vill skapa en bra grund för Elsa att stå på den dagen hon blir vuxen och ska flytta hemifrån. Erik har möjlighet att spara 500 kr från barnbidraget den 20:e varje månad och sätter in det på ett sparkonto på banken. Det känns tryggt. När Elsa fyller 18 år har hon då 108 000 kr som startkapital till livet.

Hade Erik investerat Elsas pengar i en fondportfölj anpassad till sparhorisonten 18 år, hade Elsas pengar vuxit i genomsnitt med 8 procent per år, det är stockholmsbörsens genomsnittsavkastning. Totalt hade Elsa då haft 226 699 kr varav 118 699 hade varit ren avkastning. Tack vare av att spara i både upp- och nedgång får man den fulla effekten av börsens utveckling över tid, eftersom man köper när det är billigt och lite dyrare.

 

sparkonto vs investera 1

 

Exempel på sparande vs investering för pensionen

Anna, 20, har börjat jobba och vill börja pensionsspara. Genom att börja tidigt räknar Anna med att inte behöva lägg undan så mycket varje månad. Hon sätter in pengarna i en portfölj som är anpassad till långsiktigt sparande. Anna sparar 250 kr i månaden under 45 års tid och bryr sig inte om börsens upp- och nedgångar under tiden. När det är dags att gå i pension har hon nått över en miljon i sparande, så här ser utvecklingen ut för Anna.

Totalt har Anna sparat ihop 135 000 kr. Tack vare hennes långsiktighet har pengarna vuxit till drygt 1,1 miljoner kronor där avkastningen står för hela 1 miljon kronor.

 

sparkonto vs investera 2

 

Börsen kommer att röra sig både uppåt och nedåt framöver, men med en långsikt investeringshorisont har börsen alltid gått upp över tid. Ett bra sätt att dra nytta av börsens upp och nedgångar är att månadsspara. Vi vet att den som fortsätter månadsspara i upp- och nedgång är den långsiktiga vinnaren. Här kan du göra din egen sparkalkyl och beräkna avkastningen på ditt sparande.

Hos Fundler hjälper vi dig gärna att hitta rätt risknivå för ditt sparande. Vi utgår från din ekonomiska situation och ditt sparmål och ger dig förslag på en anpassad portfölj. Det gör det enkelt att vara säker på att dina pengar kommer att växa med bäst förutsättningar, dessutom till en av marknadens lägsta avgifter.

 

Några tips för att komma igång med ditt sparande:

Har du några frågor kring ditt sparande finns vi på Fundler alltid tillgängliga för att svara på dina frågor.

Läs mer om hur du kan spara med Fundler