av Annika Javestad
25 juni, 2020

Uppdaterad: 16 juni, 2021

Det är ingen slump att ränta-på-ränta effekten ofta blir omnämnd som ”världens åttonde underverk”. Att förstå och dra nytta av ränta på ränta är en av de mest effektiva metoderna för att öka sitt sparkapital över tid.

Det är inte för inte som fenomenet kallats för ”den största matematiska upptäckten någonsin” av Albert Einstein. Det sägs att Einstein sa: ”Den som förstår ränta på ränta tjänar på det, den som inte förstår betalar för den”.

 

Hur räknar man ränta på ränta och vad är effekten?

Effekten av ränta på ränta går ut på att varje procentuell ökning av exempelvis ett fondinnehav påverkar nästkommande ökning på ett sätt som gör att ökningen accelererar kraftigare och kraftigare varje gång. Den sortens ökning kallas exponentiell och är matematiskt den snabbast växande sortens ökning. Det innebär att en insättning av en någorlunda liten summa, även med en svagt uppåtgående kurs, med tiden blir stor.

Formeln för ränta på ränta går att liknas vid ett schackbräde och en stor mängd riskorn. Hur många riskorn har du på sista rutan om du dubblar antalet riskorn för varje ruta, dvs 1 riskorn på ruta ett, 2 riskorn på ruta 2, 4 riskorn på ruta 3 och så vidare? Jo, där har du hisnande 9,2 triljoner riskorn.

Oavsett om det är riskorn eller sparande i aktier och fonder vi räknar på, så är effekten såklart densamma. Om du har en krona och sen dubblar ditt kapital många gånger blir tillväxttakten väldigt snabb. Du behöver bara dubbla värdet på en krona 20 gånger för att uppnå en miljon. Att spara ihop betydligt fler kronor än en enda är dessutom rätt lätt.

Att få ihop en miljon kronor i sparande om du börjar med 20 000 kr kräver sex dubblingar av kapitalet. Exponentiell tillväxt är en fantasieggande matematisk kraft. Det mesta som Warren Buffett, en av världens rikaste finansiella placerare, fått i avkastning har han fått efter att han fyllt 50 år. Att spara under lång tid ger bäst ränta på ränta-effekt.

Tabellen nedan illustrerar ett sparande på 3 000 kr per månad under 30 år med en avkastning på 8 procent. I början växer grafen långsamt och i slutet blir lutningen brantare och brantare.  

 

ranta pa ranta graf1

 

Delar man upp samma sparande i två kurvor, en för månadssparandet och en för avkastningen syns effekten av ränta på ränta ännu tydligare. Utan avkastningen och ränta på ränta effekten hade sparande landat på drygt 1 miljon kronor efter 30 år. Tack vare utvecklingen på 8 procent per år står avkastningen för drygt 3 miljoner av den slutliga summan på 4,2 miljoner kronor. Inte illa.

 

ranta pa ranta graf 2

 

Det kan kännas komplicerat att räkna ut detta själv, lyckligtvis finns det diverse ställen man kan hitta en ränta på ränta kalkylator och få hjälp med att beräkna effekten av sitt eget sparande. Här hittar du kalkylator för att enkelt räkna ut ränta-på-ränta på dina investeringar.

Med tiden tjänar du mer och mer på sparande i fonder

Att spara i fonder kräver långsiktighet. Även små procentuella förändringar blir stora skillnader över tid. Men det kräver uthållighet. Det är näst intill omöjligt att förutse toppen eller botten för ett värdepapper, därför är det en förutsättning att investera över tid och välja fonder som har en anpassad risk.

Genom att välja någon av Fundlers fondportföljer har du en optimerad sammansättning av fonder som gör jobbet åt dig. Eftersom vi har valt ut fonder anpassade till din investeringshorisont, är målet att du ska få ut så mycket som möjligt av ditt sparande.

Vad kan just du göra för att maximera ränta på ränta effekten på ditt sparande? Här får du några råd på vägen: